2024-től változnak a CSOK, falusi CSOK és a Babaváró hitel szabályai

Alig több, mint egy hónappal azután, hogy módosultak a CSOK és falusi CSOK részletszabályai, a kormány újabb változásokat jelentett be. Ezúttal azonban nem csak az ügyintézés módját vagy a határidőket érintik a módosítások.

 

Még nincsenek pontos szabályok

A változások még nem jelentek meg a Magyar Közlönyben, tehát egyelőre nincs módosító jogszabály. Ezeknek a jogszabályoknak a módosítása várható: 16/2016. (II. 10.) Korm. rendelet, 17/2016. (II. 10.) Korm. rendelet és 44/2019. (III. 12.) Korm. rendelet

A várható módosításokról a 2023. június 22-i Kormányinfón hangzottak el részletek, ezeket foglaljuk most össze röviden.

Hangsúlyozzuk, hogy a részletszabályokat egyelőre nem ismerjük, csak azt tudjuk, hogy több komolyabb változás is érinti majd a CSOK-ot, a falusi CSOK-ot és a Babaváró hitelt is.

 

A változások körülményeiről

A CSOK, vagy Családi Otthonteremtési Kedvezmény a kormány Otthonteremtési programjának egyik legfontosabb eleme már 2016 óta. A támogatás a gyermeket nevelő családokat segíti lakáscéljaik megvalósításában vissza nem térítendő támogatással.

A támogatás összege a vállalt vagy meglévő gyermekek számától függ. A támogatás mellé legalább 2 gyermek esetén kamattámogatott otthonteremtési kölcsönt (a jogszabályban többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatása), vagy a köznyelvben használatos nevén CSOK hitelt igényelhetnek a családok. A támogatás és a kölcsön együttes összege akár 25 millió forint is lehet.

Bár a vonatkozó jogszabályok számos változáson mentek keresztül a 2016-os hatályba lépésük óta, az igényelhető összegeket nem érintette egy módosítás sem. Közben viszont az ingatlanárak jelentős emelkedését láthattuk, így a támogatás és a hozzá elérhető kamattámogatott hitel súlya egyre csökkent.

Emellett a lakáscélú jelzáloghitelek kamata is megemelkedett, a bankok azokat jelenleg is 8-10%-os kamat mellett kínálják. Ez jelentős terhet jelent a hiteligénylők számára, így még fontosabb, hogy a lakáscélok finanszírozásában szerepet kaphassanak a támogatások és a támogatott hitelek.

A Babaváró hitellel hasonló a helyzet. A lehetséges hitelösszeg 10 millió forint, amit kamatmentesen kezdenek törleszteni az igénylők, és ha a futamidő első 5 évében gyermekük születik, akkor a kamatmentesség végig megmarad. A konstrukció tehát rendkívül kedvező, a lakáshitelekhez képest is, nem beszélve a személyi kölcsönről, amihez leginkább hasonlít.

A Babaváró hitel nagy előnye, hogy önerőként felhasználható lakáshitelekhez, és az MNB felmérése szerint valóban sokan, az igénylők nagyjából háromnegyede legalább részben lakáscélra használja a hitelt.

Az ingatlanárak és az infláció növekedésével a lakások iránti kereslet az utóbbi évben csökkent, és ezzel együtt a lakáshitelek, a CSOK támogatások és a Babaváró hitel iránti kereslet is.

 

Indoklás a módosításhoz

A kormányinfón több dolog is elhangzott. A CSOK módosításával kapcsolatos indoklás szerint tekintve, hogy a városokban az inflációt meghaladó mértékű volt a lakásdrágulás, a CSOK támogatás már egyre kevésbé érezhető segítséget jelent. Legtöbb esetben a lakásvásárláshoz piaci lakáshitelre is szüksége van az igénylőknek, így a CSOK jelenlegi összege nem jelent túl sok segítséget a számukra. A városokban jelentősen visszaesett az igénylések száma.

A falvakban azonban nem csökkent ilyen nagy mértékben az igénylés, és mivel vidéken az ingatlanok ára jellemzően (és átlagosan) alacsonyabb, mint a fővárosban és a nagyobb városokban, a falusi CSOK továbbra is fontos szerepet tölt be a lakáscélok megvalósításában.

A Babaváró hitel jelenleg azon házaspárok számára elérhető, ahol a feleség még nem több 40 évesnél. A gyermekvállalás időszaka azonban egyre inkább a harmincas évek végére tolódik. A kormány szándéka, hogy ezen változtasson, így a korábbi gyermekvállalást igyekszik ösztönözni. Ez jelenik majd meg a Babaváró hitel feltételeinek módosításában.

 

A CSOK és falusi CSOK támogatásokat érintő változások

A CSOK jelenleg még területi megkötés nélkül igényelhető. Ez fog változni 2024. január 1-től. A továbbiakban a támogatás az 5000 fős, vagy annál nagyobb településeken nem lesz elérhető, így a „városi CSOK” lényegében megszűnik. A jelenlegi CSOK támogatás helyett a következő évben új támogatást dolgoznak majd ki. Megmarad viszont a falusi CSOK, amely 5000 fő alatti településeken lesz igényelhető.

A falusi CSOK jelenleg csak azokon a településeken elérhető, amelyek szerepelnek a rendelet mellékletében felsorolt preferált kistelepülések között. Ezen a listán jelenleg 2631 település van.

A falusi CSOK falvakban érvényes szabályai a jövőben is megmaradnak, ugyanakkor az elérhető támogatási összegeket megnövelik.

Új lakás építésére vagy vásárlására az alábbi összegek leszek igényelhetők:
- 1 gyermeknél a jelenlegi 600 000 forint helyett 1 000 000 forint,
- 2 gyermeknél a jelenlegi 2 600 000 forint helyett 4 000 000 forint,
- 3 vagy több gyermeknél a jelenlegi 10 000 000 forint helyett 15 000 000 forint.

Meglévő lakás korszerűsítésénél és bővítésénél a jelenlegi összegek fele lesz igényelhető. A támogatáshoz jelenleg érvényesíthető adó-visszaigénylési lehetőség a továbbiakban is megmarad, a 27%-os áfa 5 millió forint felső határig visszaigényelhető.

Fontos tudni, hogy jelenleg a falusi CSOK építésre nem, csak ingatlan vásárlására és ezzel egyidejű korszerűsítésére és bővítésére, illetve meglévő lakás korszerűsítésére és bővítésére elérhető. A falusi CSOK vásárlásra és korszerűsítésre, bővítésre igényelhető összegéből a támogatás felét lehet a vásárlásra fordítani, a másik feléből kötelezően korszerűsíteni, illetve bővíteni kell. Építésre jelenleg a normál CSOK támogatás használható, földrajzi megkötés és korszerűsítési kötelezettség nélkül.

 

A Babaváró hitelre vonatkozó módosítások

A Babaváró hitel jelenleg 10 millió forintos maximális összege 2024. január 1-jétől 11 millió forintra emelkedik. Ezzel együtt az igénylési feltételek szigorúbbak lesznek. A Babaváró hitel a jövőben azon házaspárok számára lesz elérhető, ahol a feleség 30 év alatt van. A kamattámogatott hitel igénylésének lehetőségét azonban nem veszíti el minden 30 és 40 év közötti hölgy, 2024 átmeneti időszak lesz.

2024. január 1-jétől azok a házaspárok, ahol a feleség 30 és 40 év között van, csak akkor igényelhetnek Babaváró hitelt, ha a 12 hetet meghaladó várandósságot igazolni tudják. Az átmeneti időszakban továbbra is elérhető tehát a kamattámogatott hitel ennek a korosztálynak is, de nekik nincs 5 évük a gyermekvállalásra. 2025. január 1-jétől már csak a 30 év alatti hölgyek számára elérhető a Babaváró hitel.

Fontos tudni ugyanakkor, hogy a Babaváró hitel a jelenleg hatályban lévő jogszabály szerint 2024. december végéig elérhető, ami már a korábbi határidő meghosszabbítását jelenti. 2023. év decemberében jelentős többletigényt generált a Babaváróban az a bizonytalanság, hogy nem lehetett pontosan tudni, hogy meghosszabbítják az igényélési határidőt vagy sem.

 

2023-ban még a jelenlegi feltételek élnek

Aki tehát még a jelenlegi feltételek mellett szeretne CSOK támogatást igényelni, annak érdemes sietnie, hiszen fél éve van még arra, hogy benyújtsa az ehhez szükséges dokumentumokat.

A falusi CSOK igényléssel 5000 fő alatti településeken valószínűleg célszerű várni, hiszen itt jövőre emelt összegekre számíthatnak az igénylők.

Babaváró hitelt azoknak a házaspároknak érdemes ebben az évben igényelni, amelyeknek a hölgy tagja 30 és 40 év között van és gyermek nélkül igényelnék a hitelt. Ha ilyen nyomás nincs, akkor viszont célszerű lehet a magasabb, 11 millió forintos maximális hitelösszeget megvárni.

A Babaváró hitelnél érdemes észben tartani, hogy amennyiben a feltételek nem teljesülnek, büntetőkamatot kell fizetni, és a továbbiakban fizetendő kamat magas lesz, így a hitelt mindenképpen biztonságosabb már várandósan felvenni, ha erre van mód.

Lásd még: Ezek közül az állami támogatások közül választhatunk 2023-ban