Ezekre érdemes figyelni, ha lakásvásárlásra teszünk félre

Több szempontot is mérlegelniük kell azoknak, akik lakásvásárlásra – illetve a lakáshitelhez szükséges önerő előteremtése érdekében – takarékoskodnak. Ennél a megtakarítási célnál különösen nagy a jelentősége a várható időtávnak, a vállalt kockázatoknak, azok megosztásának, és persze a könnyű hozzáférés biztosításának is – mutatnak rá a BiztosDöntés.hu szakértői. Gyakran merül fel a kérdés, hogy milyen eszközökbe fektessék a pénzüket azok, akik lakáscélra igyekeznek megtakarítani. A kérdés egyáltalán nem egyszerű, hiszen nagyon sok múlik a vásárlás várható időpontjáig hátra lévő időn, a kockázatvállalási hajlandóságon, és persze azon is, hogy adott esetben milyen gyorsan lehet nagyobb hozamveszteség nélkül felszabadítani a megtakarítást.

 

Fontos, hogy lássuk a befektetési időtávot

A BiztosDöntés.hu szakértői szerint az első dolog, amit tisztázni kell, hogy várhatóan mennyi idő telik el a lakás megvásárlásának tervezett időpontjáig: ez ugyanis nagyban meghatározza, hogy milyen eszközöket lehet – illetve érdemes választani. A szabály nagyon egyszerű: minél kevesebb idő van hátra a lakásvásárlás vélelmezhető időpontjáig, annál kisebb kockázatot érdemes vállalni a befektetéseknél, és annál jobban kell figyelni arra, hogy szükség esetén a megtakarítás könnyen mobilizálható – vagyis likvid – legyen.

Ha a vásárlásig már csak rövid idő – legfeljebb egy-két év – van hátra, különösen figyelni kell arra, hogy a befektetett pénz kevéssé legyen kitéve a piaci hangulat hullámzásának. Ekkora időtávon leginkább a lekötött betétek, egyes lakossági állampapírok, illetve mérsékelt kockázati szintű alapok befektetési jegyei jelenthetnek érdemi alternatívát.

A legegyszerűbb a dolgunk a lekötött betétekkel, hiszen azoknál gyakorlatilag kockázat nélkül gyarapíthatjuk a pénzünket, már akár néhány hónapos időtávon is. A lekötött betéteknél korlátot jelent ugyanakkor, hogy csak néhány piaci szereplő kínálatában találhatók érdemi kamattal kecsegtető konstrukciók, miközben a magas kamatnak általában feltételei is vannak – ilyen lehet például a friss forrás elhelyezése. A lekötött betéteknél figyelembe kell venni azt is, hogy a futamidő lejárta előtti feltörés esetén elvész a kamat, illetve szintén kalkulálni kell a kamatot terhelő, összesen 28 százalékos adóteherrel.

Ezzel együtt a BiztosDöntés.hu lekötött forint betét kalkulátora szerint most is lehet találni olyan konstrukciókat a piacon, amelyek alkalmasak arra, hogy már rövid távon is bőven infláció feletti kamatot érjünk el a pénzünk lekötésével. A Gránit Bank például többféle lekötött betéti konstrukciót is kínálatban tart. Ezek közül az egyik legkedvezőbb a 6 hónapos futamidejű KamatMax betét, amelynél 6 százalék az elérhető, éves kamat.
Itt nem feltétel a friss pénz elhelyezése, viszont a számlához tartozó bankkártyával legalább havi 20 000 forintnyi vásárlást kell végrehajtani a teljes futamidő alatt. A 3 hónapos futamidejű eBank betét szintén 6 százalékos kamatot fizet, ám itt már a számlára érkező, legalább havi 400 000 forint jóváírás éppúgy feltétel, mint a friss pénz elhelyezése is.

A MagNet Bank Prizma betétjénél 3 hónapos futamidőre évi 6,32 százalék, 6 hónapos futamidőre pedig 6,28 százalék a kamat: ehhez viszont legalább 500 000 forint friss forrás elhelyezése a feltétel. Az OTP Bank prémium ügyfeleknek szóló Prémium betétjénél 6 százalékos az elérhető, éves kamat: itt legalább 100 000 forint új forrást kell elhelyezni. A Magyar Cofidis Bank Takarékszámlájánál az 1 éves futamidejű betétnél 6 százalék, a 2 éves futamidejűnél 6,15 százalék az éves kamat. A Takarékszámlánál a számla megnyitása, és a számlavezetés is díjmentes, tehát járulékos költségekkel nem kell számolni. A Trive Bank új ügyfelek által igényelhető, eBetét Kamatbónusz nevű termékénél most 8 százalékos az egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM), ismétlődő lekötéssel, és 12 hónapos futamidő mellett.

Bár a lakossági állampapíroknál 5-6 év a futamidő, a negyedévente kamatot fizető konstrukciók akkor is szóba jöhetnek, ha rövidebb időtávra kalkulálunk, hiszen ezekkel lejárat előtti kiszállással is érhetünk el – adómentesen – hozamot. Ezek közé tartozik a jelenleg évi 7 százalék kamatot fizető Fix Magyar Állampapír, amelynél 5 év a futamidő, de jó választás lehet a Diszkont Kincstárjegy hozamához igazodó éves kamatot fizető – egyébként 6 éves futamidejű – Bónusz Magyar Állampapír is.

Ha rövid távban gondolkodunk, a befektetési alapok közül csak a mérsékelt kockázatú termékek – leginkább a kötvényalapok – jöhetnek szóba alternatívaként.

 

Nem feltétlenül kell befektetési gurunak lenni a jó hozamhoz

A helyzet már jóval összetettebb abban az esetben, ha a lakásvásárlás vélelmezett időpontjáig legalább 3-5 év van hátra, hiszen ez jelentősen kibővíti a mozgásterünket. Ha hosszabb az időtáv, már előtérbe kerül a kockázatok megosztásának, a diverzifikációnak a szempontja is – vagyis annak, hogy a kockázatok porlasztása, kisimítása érdekében több eszközbe is helyezzünk el pénzt. A likviditás szempontjára viszont a hosszabb időtávnál is figyelni kell: könnyen előfordulhat ugyanis, hogy a vártnál hamarabb kedvező vásárlási lehetőséghez jutunk, így viszonylag hamar fel kell szabadítani a megtakarított pénzt.

A befektetési piacon egyedülálló, de a közép- és hosszabb távon gondolkodó kisbefektetőknek kifejezetten vonzó megoldást kínál a HOLD Online vagyonkezelés nevű szolgáltatása. A befektetést kifejezetten az infláció feletti hozam elérésére törekvő ügyfeleknek ajánlja a szolgáltató. Ennél a konstrukciónál háromféle portfólióból választhatnak az ügyfelek kockázatviselési hajlandóságuk szerint, és forintban, euróban és dollárban egyaránt elindítható a befektetés. A konstrukció nagy előnye, hogy az ügyfél részéről semmilyen menedzselést nem igényel, miközben a befektetett összegnél nem határoztak meg alsó limitet sem. A befektetett pénz az Online vagyonkezelésnél is profi portfóliómenedzserek kezelik, napi szinten követve a gazdasági, pénzügyi eseményeket. A HOLD vagyonkezelése globális, vagyis nincs földrajzi kötöttsége a kiválasztott eszközöket illetően: így pozíciókat veszünk fel például Észak-Amerikában, vagy Európában is, kiemelt figyelemmel a kelet-közép-európai régióra. A kezelt portfólió összetétele pedig igen változatos: több száz eszköz szerepel benne, a kötvényektől kezdve a részvényeken át egészen az aranyig.
 

Kis tételekben is be lehet fektetni

A hosszabb időtávnál a rendszerességen is nagy lehet a hangsúly, vagyis azon, hogy ha kisebb összegeket is, de rendszeresen tegyünk félre a cél megvalósítása érdekében. Ehhez ideális megoldást jelenthetnek a pénzügyi szolgáltatóknál elérhető rendszeres befektetési programok, amelyek számos előnnyel rendelkeznek, így például:
1) már havi néhány tízezer forint is elég lehet a befektetés elindításához
2) nincs kötött időtáv, a befektetés bármikor hozzáférhető
3) a kockázati étvágyunknak megfelelően választhatunk befektetési alapot vagy befektetési csomagot
4) a kis belépési limitek miatt akár többféle eszközbe is befektethetünk, ezzel is mérsékelve a kockázatot
5) a befektetésnek alacsony a költsége
6) nincs szükség a befektetett pénz menedzselésére
7) nem szükséges a tőkepiac átfogó ismerete az érdemi hozam eléréséhez.

Ami az egyes szolgáltatóknál elérhető kínálatot illeti, az OTP Bank Rendszeres Megtakarítási Programjában az OTP Alapkezelő és az OTP Ingatlan Alapkezelő nyíltvégű befektetési alapjainak befektetési jegyeit lehet megvásárolni, legalább havi 10 000 forintos tételben. Ennél a konstrukciónál heti, havi vagy negyedéves rendszerességű befektetésre is adott a lehetőség. Az OTP Bank most akciót is futtat a lakossági értékpapír-befektetésekhez kapcsolódóan. A pénzintézet az év végéig elengedi az online csatornákon nyitott értékpapírszámlák számlavezetési díjait a teljes állományra vonatkozóan. Fontos, hogy az akció a tartós befektetési számlákra is vonatkozik.

Az Erste Bank Erste Future néven futó rendszeres befektetési programjában 17 lakossági befektetési csomag közül lehet választani, részben az ügyfél kockázati étvágyának megfelelően. A Future programban egyszeri befektetés is lehetséges, emellett a befektetéssel akár új, akár meglévő TBSZ számlán vagy nyugdíj-előtakarékossági számlán is elhelyezhető pénz. Az értékpapír-számlavezetéshez kapcsolódóan az Ersténél is tart akció: ha belföldi magánszemélyként, új ügyfélként nyitunk számlát a szolgáltatónál, elengedik az értékpapírszámla számlavezetési díját. Azok az ügyfelek pedig, akik az április végéig futó akció keretében értékpapírszámlát nyitnak, és legalább havi 10 000 forint értékű rendszeres befektetést is vállalnak 12 hónapon keresztül, 40 000 forint egyszeri jóváírást kaphatnak Arany befektetési alapban. Fontos, hogy az utóbbi lehetőséget új és meglévő ügyfelek is igénybe vehetik a pénzügyi szolgáltatónál.

A K&H Értékpapírnál a mostanában igen népszerű tőzsdén kereskedett alapokba (ETF) lehet rendszeresen és automatikusan befektetni. A szolgáltatónál most akció is tart: a 18 és 30 év közötti korosztálynak díjmentes a számlavezetés és életkortól függetlenül vételi díjjal sem kell számolni, valamint 30 ezer forint díjkedvezményt is jóváírnak a befektetési számlán, ha teljesülnek az előírt feltételek.

Az MBH Befektetési Bank Rugalmas Megtakarítási Programjánál szintén fut jelenleg akció: ennek keretében hat hónapon keresztül elengedik a számlavezetési díjat. A konstrukciónál vételi díj nélkül indítható befektetés, miközben az ügyfél maga állíthat össze befektetési portfóliót – akár az MBH Alapkezelő által összeállított mintaportfóliók segítségével is.

A Gránit Bank április végéig tartó, új és meglévő ügyfeleknek is szóló akciójában legalább 12 hónapon keresztül, minimum havi 5 000 forint értékben kell befektetési jegyet vásárolni: ha ez a feltétel teljesül, akkor a havi megtakarításával megegyező összegű, de legfeljebb 40 000 forint egyszeri jóváírás érkezik az ügyfél számlájára.

Az egyes befektetési alapok befektetési jegyeit persze önállóan is meg lehet vásárolni – bármikor, bármekkora tételben –, ám ha teljesen önállóan fektetünk ilyen eszközökbe, egyrészt ismernünk kell a tőkepiacokat és a termékeket, másrészt alaposan érdemes utánanézni az adott befektetési alap működésének, befektetési politikájának. A pénzügyi szolgáltatóknál elérhető alapok választéka igen széles: a HOLD kínálatában például jelenleg 35, online vásárolható alap szerepel, amelyekből 5 alacsony, 22 közepes és 8 magas kockázati besorolású. A befektető a HOLDONLINE felületén folyamatosan nyomon követheti a befektetési alapokból álló portfóliójának alakulását, és persze átnézheti a folyamatban lévő, és a teljesült megbízásait is. A pénzügyi szolgáltató – rögzített határidőn belül – lehetőséget biztosít a megadott tranzakciók visszavonására is.

A hosszabb távú befektetéseknél a BiztosDöntés.hu szakértői szerint feltétlenül érdemes tartós befektetési számlát is nyitni, hiszen az öt éves futamidő leteltével az elért hozamokat nem terheli adó. Ez a lehetőség különösen ajánlott abban az esetben, ha részvényeket is illesztünk a portfólióba. Utóbbiaknál viszont különösen nagy a jelentősége a diverzifikációnak, illetve a hosszú időtávnak.
 

A befektetésünknek megfelelő határidőket tartalmazzon az adásvételi szerződés!

Amikor megtaláltuk az ingatlant, akkor nagyon fontos, hogy teljeskörűen ismerjük a befektetésünk felhasználásának részleteit. Sokan elkövetik azt a hibát, hogy a „gombhoz igyekeznek varrni a kabátot”, vagyis először vállalnak valamilyen határidőt az adásvételi szerződésben, és az aláírás után érdeklődik meg a befektetés, előtakarékosság felbontásának részleteit.

Az Építésijog.hu szakértői felhívják arra a figyelmet, hogy nagyon sok pénzt lehet azon bukni, ha például a fordulónap előtt szeretné valaki kivenni a pénzét a lekötéséből. Akár a foglalót is elbukhatják azok, akik olyan határidőt vállalnak az önerő kifizetésre, amelyen belül nem férhetnek hozzá a pénzükhöz.