Építési § jog - pontosan, egyszerűen, közérthetően

A CSOK Plusz rendelet részletei

Október vége óta, amikor a kormány bejelentette a CSOK Plusz érkezését, várakozások és találgatások övezték a 2016. óta létező, ismert, és sokak által igényelt CSOK támogatás utódját. A családok otthonteremtését támogató kedvezményes CSOK Plusz hitelprogramról szóló 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet már megjelent a Magyar Közlönyben, így beszámolhatunk a részletes szabályokról.

Magyar Közlöny: 2023. évi 171. szám
Érintett jogszabály: 518/2023. (XI. 30.) Korm. rendelet
Hatályba lépés: 2024. január 1.
 

Milyen konstrukció a CSOK Plusz?

A CSOK Plusz jelentősen eltér elődjétől, a CSOK-tól. Míg utóbbi egy vissza nem térítendő támogatás, amelyet legalább két gyermek mellett kamattámogatott hitellel lehetett kiegészíteni, utóbbi egy egyéb támogatásokkal kombinált kamattámogatott hitel. Lássuk a részleteket!

A CSOK, vagy teljes nevén Családok Otthonteremtési Támogatása egy vissza nem térítendő támogatás, amelyet gyermeket nevelő vagy vállaló szülők igényelhettek. A támogatásra házaspárok, élettársak és egyedül élő szülők is jogosultak voltak. A támogatás összege a meglévő és vállalt gyermekek számától függött, mellé a második gyermektől kamattámogatott hitel volt elérhető 10, illetve 15 millió forint maximális hitelösszegekkel.
Ezzel szemben a CSOK Plusz nem támogatás, hanem kamattámogatott hitel. Az elérhető hitelösszeg szintén a gyermekszámtól függ, ugyanakkor ez a konstrukció csak vállalt gyermekekre igényelhető, meglévő gyermekekre nem.

A CSOK Plusz lényegében három támogatási formát egyesít magában:
- kamattámogatás,
- törlesztés szüneteltetése és
- hitelelengedés.

A CSOK Plusz kizárólag házaspárok számára elérhető, és csak akkor igényelhető, ha a pár újabb gyermeket vállal. A hitelösszeg is a gyermekek számától függ, ahol a lehetséges hitelösszeg meghatározásakor a már meglévő gyermekek is számítanak. A meglévő gyermekek ugyancsak számítanak, amikor a hitelből építendő vagy vásárolandó lakás méretét kell megszabni. Ugyanakkor a hitelelengedés támogatás szempontjából a szerződéskötéstől számított gyermekek számítanak.

Ennek a különbségnek az az oka, hogy a CSOK Plusz lakáscélra igényelhető, és a támogatott hitelből olyan ingatlant kell a család számára biztosítani, ahol minden családtag elfér.

Igényelhető CSOK Plusz hitelösszegek:
- 1 gyermek mellé 15 millió forint
- 2 gyermek mellé 30 millió forint
- 3 gyermek mellé 50 millió forint.

A gyermekek megszületése után 1-1 éves törlesztési szünet kérhető. Ez alatt az idő alatt a hitelt egyáltalán nem kell törleszteni, az igénylők tartozása ugyanakkor ettől nem nő, csak a hitel futamideje tolódik ki a törlesztési szünet idejével.

A CSOK Plusz szerződés megkötésének időpontja után megszületendő második és harmadik gyermek után az igénylő pár 10-10 millió forint hitelelengedés támogatásra jogosult.

További kedvezmény, hogy a CSOK Plusz türelmi idővel törleszthető. Ennek értelmében a futamidő első évében a tőkét nem, csak a kamatot kell törleszteni. Így a futamidő első 12 hónapjában a törlesztőrészlet jóval olcsóbb, mint a későbbiekben, illetve az igénylőknek arra kell számítani, hogy a futamidő második évétől a törlesztőrészlet megemelkedik.

A CSOK Plusz ügyleti kamata legfeljebb – némileg egyszerűsítve – az 1 éves, illetve az 5 éves névleges futamidejű államkötvények a megelőző 3 hónapban tartott átlagárának aukciókon kialakult átlaga 110 százalékának 1 százalékponttal növelt értéke lehet. A kamattámogatás mértéke ennek az ügyleti kamatnak a 3 százalékponttal csökkentett mértéke. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az állam mindig annyi kamattámogatást ad a CSOK Plusz mellé, amellyel megvalósul, hogy az igénylők legfeljebb 3 százalékos kamatot fizessenek a hitelük után. Ez a legfeljebb 3 százalékos kamat a hitel futamideje alatt végig fix. Az ügyleti kamatnak akkor van igazi jelentősége, ha a CSOK Plusz feltételei nem teljesülnek, és a kamattámogatást vissza kell fizetni.

A hitel futamideje legalább 10 év, legfeljebb 25 év lehet.

Ezzel együtt a CSOK Plusz egy rendkívül kedvező kamat mellett igényelhető hitel, figyelembe véve, hogy 2023 végén a piaci kamatozás mellett igényelhető lakáshitelek THM-je 8 százalék környékén mozog. Ebből fakadóan azonban a lehetséges büntetés mértéke is nagy, ezt az igénylés előtt minden házaspárnak célszerű végiggondolni.
 

Mire fordítható a CSOK Plusz?

A CSOK Plusz kizárólag lakáscélra igényelhető. Ebben nincs különbség a korábbi CSOK támogatáshoz képest, ugyanakkor fontos változás, hogy míg a CSOK a lakás értékére vonatkozóan – legalább is az utoljára hatályos állapot szerint – nem tartalmazott felső értékhatárt.

A CSOK Plusz felhasználható:
- lakás építésére,
- lakás vásárlására,
- lakás bővítésére, illetve
- vásárlással egybekötött bővítésére.

A támogatott hitel a lakás vételárának megfizetésére, illetve építés vagy bővítés esetén a költségvetés szerinti, a munkálatokból még hátralévő rész megfizetésére használható.

A lakás méretére vonatkozóan méretbeli megkötés is van. A lakás hasznos alapterületének el kell érni az alábbi gyermekszámok melletti minimum értéket:
- 1 gyermek mellett 40 négyzetméter,
- 2 gyermek mellett 50 négyzetméter,
- 3 gyermek mellett 60 négyzetméter.

Egylakásos lakóépület esetén a hasznos alapterület minden kategóriában a lakásnál meghatározott hasznos alapterültnél 30 négyzetméterrel nagyobb. A jogszabály a minimálisan szükséges helyiségek körét, illetve helyenként ennek azok minimális méretére vonatkozóan is tartalmaz előírásokat.

A CSOK Plusszal megszerzett vagy bővített ingatlan értékére vonatkozóan is van maximum. Az első közös lakásukat megszerző párok legfeljebb 80 millió forint értékű ingatlanra, az újabb vagy bővítendő lakásra igénylő párok legfeljebb 150 millió forint értékű ingatlanra igényelhetik a támogatott hitelt.

Könnyítés viszont, hogy az első lakásukat vásárlóknak elég a jogszabályban meghatározott 20 százalékkal szemben 10 százalék önerőt összegyűjteni. A CSOK Plusz telekvásárlásra nem használható.
 

A CSOK Plusz igénylési feltételei

Az igénylési feltételek sok tekintetben azonosak a korábbi CSOK támogatás igénylési feltételeivel. Mint minden más támogatás esetében, így itt is követelmény a büntetlen előélet és a köztartozásmentesség (az igénylőknek nem lehet 5 ezer forintot meghaladó tartozása a NAV felé). A CSOK Plusznál ugyanakkor a hitelképesség is követelmény, hisz a kamattámogatott hitelt törleszteni kell. A bankok által felszámítható költségek maximáltak, ugyanakkor bankok saját maguk határozzák meg, hogy egy igénylő hitelképességét megfelelőnek ítélik-e, és a hitelhez mekkora jövedelmet várnak el.

A CSOK Plusz csak házaspárok számára igényelhető, ahol a feleség életkora nem haladhatja meg a 41 évet. A következő két év, tehát 2024 és 2025 átmeneti időszak lesz. Ebben az időszakban a 41 évesnél idősebb hölgyek 12 hetet betöltött várandósság mellett igényelhetik a CSOK Pluszt.

A hitel várandósan is igényelhető.  gyermekvállalásra egyéb esetekben határidők vannak, 1 gyermeknél 4, 2 gyermeknél 8, 3 gyermeknél pedig 10 éven belül kell teljesülnie a vállalásnak.

Ha még nincs a párnak gyermeke, akkor legfeljebb 3, ha 1 van, akkor legfeljebb 2, ha pedig már 2 van, akkor legfeljebb 1 gyermeket vállalhatnak.

A támogatott hitelhez legalább 2 éves TB jogviszonyt kell igazolnia a pár legalább egyik tagjának.
Fontos szabály, hogy a CSOK Plusz csak egyszer igényelhető, tehát egy házaspár akkor sem igényelheti újra, ha az előzőleg igényelt CSOK Pluszt visszafizetik.

A Babaváróhoz hasonlít

A CSOK támogatás tehát jelentősen átalakul, az új CSOK Plusz pedig sok tekintetben inkább a Babaváró hitellel mutat rokonságot. Mindkettő a jövőben megszületendő gyermekekre igényelhető kamattámogatott hitel, illetve mindkettő tartalmaz hitelelengedés típusú támogatást és a törlesztési szünet lehetőségét.

Különbség viszont, hogy míg a CSOK Plusz kifejezetten lakáscélra igényelhető, addig a Babaváró hitel szabad felhasználású, és míg az előbbinél előre meg kell mondani a vállalt gyermekek számát – hisz ettől függ a felvehető hitel összege – , utóbbinál nincs előre tett vállalás.

Tekintve, hogy a hitelcél különbözik, ugyanazon gyerekekre a Babaváró hitel és a CSOK Plusz is igényelhető. Célszerű is mindkettőt igénybe venni, különösen, hogy a Babaváró hitel a lakáshitelekhez önerő lehet.
 

CSOK Plusz és más támogatások (illetékmentesség, áfa-visszaigénylés)

A korábbi CSOK támogatás mellé illetékmentesség is tartozott. A CSOK-kal szerzett ingatlan után nem kellett megfizetni a 4 százalékos vagyonszerzési illetéket (hivatalos nevén visszterhes vagyonátruházási illeték). Ez a támogatás a CSOK Plusz esetében is megmaradt, de itt értékhatára is van.

Az illetékmentesség a CSOK Plusz esetén 80 millió forintos lakásértékig jár. A lakás vételárának 80 millió forint feletti értékét terheli az illeték.
 

CSOK Plusz korábban CSOK-ot igénylők számára

A CSOK Pluszt ugyan csak egyszer igényelheti egy házaspár, de ha korábban már felvettek CSOK támogatást, akkor az nem kizáró ok. Amennyiben úgy érzik, hogy jobban járnának az új konstrukcióval, akkor lehetőségük van azt igénybe venni, ha a korábban felvett CSOK támogatást és hitelt visszafizetik.

A CSOK támogatást csak akkor kell visszafizetni, ha a hozzá kapcsolódó gyermektámogatást még nem teljesítette a pár.
 

A CSOK támogatás a kistelepülések egy részén tovább él

A CSOK támogatás és a hozzá tartozó CSOK hitel a városokban megszűnik, de az 5 ezer főnél kevesebb lakosú preferált kistelepüléseken továbbra is igényelhető a falusi CSOK, méghozzá a korábbiakhoz képest emelet összegekkel.

Ennek a támogatásnak, illetve a hozzá tartozó CSOK hitelnek az igénylési feltételei a korábbaikhoz képest változatlanok maradnak.

Ha tehát egy család már nem akar több gyermeket vállalni, de meglévő gyermekeivel vidékre, a jogszabályban listázott kistelepülések egyikére költözne, akkor a CSOK támogatás és hitel falusi változata továbbra is elérhető számukra.

A CSOK Plusz azonban földrajzi korlátozás nélkül igényelhető, így ha valaki a fenti települések egyikén valósítaná meg lakáscéljait, ugyanakkor további gyermeket vagy gyermekeket vállalna, akkor a falusi CSOK mellé CSOK Pluszt is illeszthet.