Építési § jog - pontosan, egyszerűen, közérthetően

Már zöld hitelcélokra is elérhetők minősített fogyasztóbarát lakáshitelek

A zöld hitelcélok azóta keresik a méltó helyüket a hitelek között, amióta megjelent, és villámgyorsan el is fogyott az NHP Zöld hitel. A mostani zöld kedvezmények ugyan nem tudják megközelíteni a zöld hitel 2,5%-os kamatát, de jelenleg nem is ilyen szinteken állnak a hitelkamatok. Megnéztük, hogy milyen feltételek mellett igényelhetők fogyasztóbarát lakáshitelek zöld célra, és jól járunk-e ezzel.

Mitől fogyasztóbarát egy hitel?

Először érdemes tisztázni, hogy mitől fogyasztóbarát egy hitel, hiszen minden bank megfelelő ügyfélkezelésre törekszik, és magas minőségben igyekszik kiszolgálni a náluk szolgáltatást igénybe vevőket. Ez a bankválasztás egy igen fontos szempontja, és mivel a bankok versenyeznek az ügyfelekért, nagy gondot fordítanak arra, hogy ne csak megnyerjék, de meg is tartsák őket.

Többféle minősített fogyasztóbarát termék is van. Létezik fogyasztóbarát lakáshitel, személyi kölcsön, de otthonbiztosítás is. A minősítést a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adja ki. A bankok és biztosítók kérhetik, hogy egy-egy termékét a fogyasztóbarát termékekre vonatkozó feltételek alapján minősítse az MNB, és ha az adott hitel vagy biztosítás megfelel az elvárt követelményeknek, akkor megkaphatja a minősített fogyasztóbarát jelzőt, illetve használhatja az ehhez kapcsolódó logókat.

A bankoknak tehát nem kötelező fogyasztóbarát terméket kínálnia, illetve nem feltétlenül kell minden hitelcélra elérhetővé tennie a fogyasztóbarát hiteleit.

A fogyasztóbarát hitelek lényege, hogy a bankok egységesített feltételek mellett kínálják. Az érdeklődők azonos tájékoztató nyomtatványokat kapnak, kiegészítve a benyújtandó dokumentumok listájával. Ami ezen a listán nem szerepel, azt a bank nem kérheti.

A feltételek egységesítettek, így az ügyfelek könnyeben és gyorsabban össze tudják hasonlítani az egyes bankok hiteleit, ami a választást is megkönnyíti.

A fogyasztóbarát lakáshitelek legfontosabb jellemzői:
- Csak annuitásos törlesztés megengedett. Ez azt jelenti, hogy a hitelt havonta egyenlő részletekben kell törleszteni. Ennek ma már minden lakossági hitel megfelel.
- A kamatperiódus hossza 5, 10, 15 év, vagy a futamidő végéig fix lehet.
- A hitelbírálati határidő 15 nap az értékbecslés rendelkezésre állásától számítva.
- A folyósítási határidő 2 munkanap a folyósítási feltételek teljesítésétől kezdve.
- A bank által használt referenciakamathoz viszonyított kamatfelár nem lehet több, mint 3,5 százalékpont.
- A folyósításig felmerülő díjak, illetve az előtörlesztés díja maximált.
- A folyósítás díja legfeljebb a hitelösszeg 0,75%-a lehet, de nem több, mint 150 000 forint.
- Az előtörlesztési díj nem lehet magasabb, mint az előtörlesztett összeg 1%-a.
- Lakástakarékpénztárból ingyenes az előtörlesztés.

A fenti költségeken kívül a bank nem számíthat fel egyéb díjat. Ezeken kívül az ügyfelet csak a bank által közvetített szolgáltatások díjai terhelhetik, például az értékbecslés díja, ügyvédi költség vagy közjegyzői díj.

A fogyasztóbarát hitelek nem feltétlenül olcsóbbak, mint a minősítéssel nem rendelkező termékek. Előfordul, hogy egy bank akár a fentieknél is kedvezőbb feltételekkel kínál hitelt, de nem minősítteti, mert nem felel meg minden feltételnek, például valamivel hosszabb folyósítási idővel dolgozik.
 

A zöld hitelcél is bekerült a feltételek közé

A fogyasztóbarát lakáshitelek népszerűek az ügyfelek körében, mert könnyebb átlátni a feltételeiket. Emiatt kevesebb idő alatt is döntésre juthatunk, hiszen nem kell annyi apró különbségre figyelni. Elegendő egy pár számot összehasonlítani, és kevesebbet kell számolgatnunk. Lakáshiteleknél, ahol sokféle költség merülhet fel, és kamatperiódusok vannak, ez különösen hasznos lehet.

Az MNB felmérése alapján a 2022. negyedik negyedévében folyósított 84 milliárd forintnyi fogyasztóbarát lakáshitel az összes felvett lakáshitel 63%-át tette ki. Ebben az is segít, hogy a bankoknak, ha úgy látják, hogy a hitelcéljaink egy náluk elérhető fogyasztóbarát lakáshitelből is megvalósíthatók, kötelező ajánlani a fogyasztóbarát terméket.

2023 áprilisában a fogyasztóbarát lakáshitelek feltételei zöld kritériumokkal is kiegészültek, és ezeket több bank hamar beépítette a fogyasztóbarát lakáshiteleibe. Ezeket a lakáshiteleket zöld hitelcélokra használhatjuk, azaz energiahatékony otthonok vásárlására, építésére, korszerűsítésére és felújítására.

Ez annyiban több a korábbi zöld hitelnél, hogy azt csak új lakások vásárlására vagy építésére lehetett használni, míg a zöld fogyasztóbarát hiteleket használt lakásokra is igényelhetjük. Fontos azonban tudni, hogy nem mindegyik bank kínálja a hitelt mindegyik lakáscélra.

Ha a fogyasztóbarát lakáshitelt zöld hitelcélra vesszük fel, akkor jóváírási kedvezményt és kamatkedvezményt is kaphatunk. Ez nem versenyezhet a támogatott hitelek, például a CSOK hitel alacsony kamatával, de kedvezőbb lehet, mint egy másik piaci lakáshitel.
 

Melyek a zöld hitelcélok?

A zöld hitelcélok – némi bővítéssel – ugyanazok, mint a korábbi NHP zöld hitel feltételeiben megszabottak. Ezek azok a kritériumok, amelyeket a legtöbb bank az egyéb zöld kedvezményeihez is társít. Ezek lehetnek:
- Új lakás építése vagy vásárlása, amely legalább BB energetikai besorolású, és primer energiaigénye nem haladja meg a 80 kWh/m2/év értéket. Telek vásárlását is finanszírozhatja a bank abban az esetben, ha arra 4 éven belül arra a fenti paramétereknek megfelelő házat építünk.
- Használt lakás felújítása, ha a hitelkérelem benyújtásakor az épület nem éri el a BB energetikai besorolást, de a felújítás után megfelel ennek a kritériumnak, és a primer energiaigénye sem több, mint 80 kWh/m2/év. Felújítás esetén zöld hitelcélnak minősül az is, ha a felújítás révén legalább 30%-os primer energiaigény-csökkenést érünk el.
- Olyan használt ingatlan vásárlása, amelyen a fenti feltételeknek megfelelő felújítást végeztetünk el.
- Korszerűsítés keretében az alábbi munkálatok közül végeztethetünk el legalább egyet: napelem vagy napkollektor telepítése, geotermikus, levegő-víz vagy levegő-levegő hőszivattyú telepítése, szélturbina telepítése, hőtároló vagy elektromos tárolóegységek telepítése, az épület hőszigetelése, nyílászárók cseréje energiatakarékos nyílászárókra, árnyékolástechnika felszerelése, fűtési-hűtési rendszerek telepítése, felújítása, cseréje, energiatakarékos világítás, szaniterek felszerelése, okosmérő rendszerek, okos termosztátok vagy épületautomatika rendszerek telepítése.
- A hitelből fizethetjük energetikai tanúsítvány készítését, vagy a korszerűsítési munkákat segítő kiegészítő berendezkedéseket és szolgáltatásokat is. Ezek a teljes hitelösszeg legfeljebb 30%-át tehetik ki.
 

Milyen kedvezmények járnak a zöld hitelcélokhoz?

A fogyasztóbarát lakáshitelek, ahogy korábban már volt szó róla, eleve tartalmaznak néhány könnyítést, ehhez jönnek még hozzá a zöld kedvezmények.

Zöld fogyasztóbarát lakáshitelnél a bank folyósítási díjat nem számíthat fel. Ez a díj a normál fogyasztóbarát lakáshiteleknél is maximált, itt pedig nincs.

A zöld hitelcél megvalósulását energetikai tanúsítvánnyal szükséges igazolni, ennek díját a
bank átvállalja. Ezen felül a bank saját döntése alapján zöld kamatkedvezményt adhat, amelynek a mértékét maga határozhatja meg. A kamatkedvezmény nem kötelező, de ha a bank adja, akkor az energetikai tanúsítvány készítésének díját nem köteles megtéríteni.

 

A zöld hitelcél megvalósulását ellenőrizni kell

A bank 12 hónapon belül ellenőrzi, hogy a hitelszerződésben rögzített zöld hitelcél valóban megvalósult. Ezt megteheti helyszíni szemlével, vagy a számlák bekérésével.

Van lehetőségünk arra, hogy az ellenőrzést hamarabb kérjük. Ebben az esetben a banknak a kérelmünk beadásától számított 60 napon belül el kell végeznie az ellenőrzést.

Ha a zöld hitelcélok nem teljesülnek, akkor a kamatkedvezményt elveszítjük, és a visszatérített vagy elengedett díjakat meg kell fizetnünk.

 

Érdemes más hiteleket is megnézni!

A lakáshitelek ezzel együtt továbbra is magas, 9-10%-os THM mellett elérhetők, ezért érdemes keresni és kihasználni minden kedvezményt, amelyre jogosultak vagyunk.

A CSOK hitel még mindig 3%-os, végig fix kamat mellett igényelhető azok számára, akik CSOK támogatást is igényelnek és legalább 2 gyermeket terveznek vagy nevelnek. A CSOK hitel összege 2 gyermek mellé legfeljebb 10 millió forint lehet, legalább 3 gyermek mellé pedig 15 millió forint. A futamidő akár 25 év is lehet. Ráadásul a CSOK támogatáshoz hitelcéltól függően egyéb kedvezmények is társulnak, mint például az illetékmentesség és az áfamentesség.

Bár nem lakáscélú hitel, lakáscélra is jól használható a Babaváró kölcsön. Ez egy kamattámogatott hitel, amelyet akkor igényelhetünk, ha gyermeket tervezünk. További gyermekek születésekor a hiteltartozás egy részét, vagy akár egészét állami támogatásként elengedik, így ez egy rendkívül kedvező konstrukció. A Babaváró hitel összege akár 10 millió forint is lehet, a futamideje pedig 20 évig terjedhet. Előnye, hogy más lakáshitelekhez önerőként használható.

Létezik egy kevésbé ismert és elterjedt kedvezményes lakáshitel is, ez pedig a munkáltatói kölcsön. A munkáltató kedvezményes lakáshitelt adhat a dolgozóinak, legfeljebb 10 millió forint értékben. Ennek előnye, hogy a munkáltató kamatmentesen is adhatja, és a hitel a munkavállaló számára adómentes. A hitel feltételeit, így a futamidőt és a törlesztőrészlet nagyságát a munkáltató határozza meg, de a folyósítást egy hitelintézeten vagy a Magyar Államkincstáron keresztül kell intézni.

A munkáltatói kölcsön részleteit a munkáltató szabályzataiban részletezi. Tekintve, hogy a munkáltató nem mindig készít szerződéstervezet mintát, illetve nem minden részletet szabályoz, érdemes lehet ügyvéd segítségét kérni a szerződés megkötése előtt. Ezzel együtt, ha a munkáltatónk biztosítja a lehetőséget, egy rendkívül kedvező lakáshitelhez juthatunk ilyen módon.

A támogatott hiteleket tehát mindig érdemes előre megnézni, és ha ezen felül még mindig szükségünk van piaci hitelre, akkor a kedvezményes kamatok irányába menni.

A zöld hitelcélok nem csak azért hasznosak, mert rájuk kedvezményt kaphatunk, de egy energiahatékony, alacsonyabb költségek mellett működtethető otthonnal egyébként is sokat nyerhetünk.