Építési § jog - pontosan, egyszerűen, közérthetően

A CSOK Plusz és a Babaváró hitel változásai 2025-ben

A kamattámogatott hitelkonstrukciókat időről időre módosítják, hogy jobban megfeleljenek a céljuknak. 2024-ben sem volt ez másként, és az idén is több változás várható. A CSOK Plusz hitel feltételeit például még decemberben is módosították, de változott a Babaváró hitel is, és tovább bővült a támogatások köre.

A CSOK Plusz jellemzői és változásai 2025-ben

A CSOK Plusz a korábbi CSOK támogatást váltotta fel 2024-ben. A cél továbbra is maradt a fiatalok lakáshoz jutásának támogatása, bár szűkebb kör jogosult a támogatásra, mint korábban. Változott viszont a formája. Míg korábban egy vissza nem térítendő támogatás és egy hitel kombinációjáról volt szó, a CSOK Plusz egy kamattámogatott hitelprogram.

A CSOK Plusz kizárólag gyermeket vállaló házaspárok számára elérhető, nem jogosultak tehát a gyermeket nevelő, de a családjukat már bővíteni nem kívánó családok, sem az egyedülálló szülők és az élettársi kapcsolatban élők. Fontos az életkor is, a házaspár női tagjának életkora az igényléskor nem haladhatja meg a 40 évet. Ez alól a feltétel alól mentességet kapnak azok a családok, amelyek már legalább 12 hetes várandósság alatt igénylik a hitelt.

A CSOK Plusz hitel kamata legfeljebb 3 százalék, elérhető összege a gyermekek számától függ, úgy, hogy a meglévő és a vállalt gyermekeket együtt kell számolni, azaz a család elérni kívánt méretét kell alapul venni. Egy vállalt gyermek mellé legfeljebb 10 millió forint, egy meglévő és egy vállalt gyermek, vagy két vállalt gyermek mellé legfeljebb 30 millió, három vállalt, egy meglévő és két vállalt, vagy két meglévő és egy vállalt gyermek mellé pedig akár 50 millió forint kedvezményes lakáshitel is elérhető.

A hitelprogram része a gyermekvállalási támogatás is, amelyet hitelengedés (azaz előtörlesztés) formájában kaphatnak meg az igénylők. A szerződéskötéstől kezdve másodikként megszülető gyermek születésekor, és utána minden újabb gyermeknél 10 millió forintot elenged az állam a fennálló CSOK Plusz hiteltartozásból.
 

A CSOK Plusz futamideje hosszú, legfeljebb 25 év lehet. A törlesztés türelmi idővel kezdődik, az első 12 hónapban csak a kamatot kell törleszteni, a tőketörlesztés pedig a 13. hónaptól indul.

További kedvezményt jelent a törlesztési szünet, amelynek értelmében az elsőként megszülető gyermek után egy évre szüneteltetni lehet a törlesztést, amely időszak alatt egyáltalán nem kell fizetni a hitelt.

A gyermekek tekintetében a 12. hetet betöltött magzatokat is figyelembe kell venni, a gyermekek pedig 25 éves korukig számítanak, amennyiben az igényléskor a szülőkkel egy háztartásban laknak. A házaspárral egy lakásban élő nem közös gyermekek után is jár a hitel.

A 2024. decemberi változás szerint 2025. február 10-ig azok is igényelhetik a CSOK Pluszt, akiknek a támogatott hitel bevezetése, azaz 2024. január 1. előtt koraszülöttként érkezett az egyébként 2024-re várt gyermeke, ezért az már nem minősülhetett vállalt gyermeknek.

Az ilyen jellegű könnyítés nem újdonság a CSOK Plusznál, hiszen a gyermekvállalást teljesítettnek tekinti a jogszabály, amennyiben a magzat a 12. betöltött hét után elhal, vagy halva születik, illetve ha valamelyik házastárs meghal.

A CSOK Plusszal vásárolt lakásra méretkorlát és értékbeli korlát is érvényes. A támogatott hitellel szerzett lakás minimális alapterülete 40 négyzetméter, amely gyermekenként 10 négyzetméterrel emelkedik, a ház alapterülete pedig a lakásra meghatározott minimális alapterületeket 30 négyzetméterrel meg kell, hogy haladja. Az alapterület kiszámításánál figyelembe kell venni azokat a gyermekeket is, amelyek a családdal élnek, de a CSOK Plusz szempontjából nem számítanak.

Az ingatlan maximális értéke első lakásszerzők esetében 80 millió, az újabb lakásukat vásároló vagy bővítő igénylők esetében 150 millió forint lehet. A CSOK Plusz hitelhez önerő is szükséges, amelynek a mértéke alapesetben minimum 20 százalék, de az első közös lakásukat vásárlók vagy építők esetében akár 10 százalék is lehet.

A 10 százalékos önerő további feltétele, hogy az igénylő pár tagjai 41 év alatt legyenek, és nem rendelkeztek még korábban 50 százalékot meghaladó tulajdoni hányaddal más ingatlanban. 2025-ben a kedvezményes önerő azokra is vonatkozik, akik energiahatékony lakásra igénylik a CSOK Pluszt. Az ingatlannak ebben az esetben el kell érnie az A+ energetikai besorolást, és a lakás primer energiaigénye nem haladhatja meg a 68 kWh/m2/év értéket.

Szintén az új évet érintő változás, hogy azokat a feltéteket, mely szerint a CSOK Plusz futamideje alatt nem lehet értékesíteni, bérbe adni vagy elbontani a támogatással érintett épületet, illetve életvitelszerűen ott kell élnie a családnak, jövőben már csak a futamidő első 10 évében kell betartani.

A CSOK-kal érintett ingatlanból eddig is el lehetett költözni, és a támogatást egy másik ingatlanra átvinni, ugyanakkor a CSOK hitelből még fennálló tartozást vissza kellett fizetni. A jövőben a fedezetcsere megoldható előtörlesztés, illetve végtörlesztés nélkül.
 

A Babaváró hitel változásai 2025-ben

A Babaváró hitelt szintén gyermekvállalás esetén igényelhetik házaspárok, ez a támogatott konstrukció azonban nem lakáscélú. A Babaváró egy szabad felhasználású kölcsön, amelynek törlesztését kamatmentesen kezdheti meg az igénylő pár. A kamatmentesség fenn is marad, ha a futamidő első 5 évében a párnak gyermeke születik, azaz, ha teljesítik a támogatás feltételeként megszabott gyermekvállalási kötelezettséget.

Bár a Babaváró hitel nem csak lakáscélra fordítható, az igénylők többsége mégis ingatlanra költi. Ennek részben az is oka, hogy a Babaváró hitel 11 millió forintja akár teljes egészében felhasználható önerőként lakáscélú hitelekhez, így CSOK Pluszhoz is.

Mivel a Babaváró hitel törlesztőrészlete 51 ezer forintban maximált, mellé még elférhet akár egy támogatott, akár egy piaci lakáshitel törlesztőrészlete is. A második és harmadik gyermekek érkezésekor a hitel jelentősen csökken, a második gyermeknél ugyanis a fennálló tartozás 30 százalékát, a harmadik gyermeknél pedig a teljes tartozást elengedik.

A Babaváró hitel jogosultsági körét azonban jelentősen csökkentették 2024-től, mindössze 30 évre csökkentve az igényelhetőség felső életkori határát az igénylő feleség esetében. Ez alól 2024-ben még felmentést kaptak azok a nők, akik már elérték a 30 éves életkort, de a 41-et nem, ők várandósság alatt továbbra is jogosultak voltak a Babaváró hitelre.

2025-ben ezt a szigorú életkori szabályt lazította a kormány. A jövőben mindazon házaspárok jogosultak lehetnek a kamattámogatott hitelre, ahol a feleség 35 év alatt van.

Ezzel jelentősen nő a lehetséges igénylők köre, ugyanakkor ennél magasabb életkorban 2025-től várandósság alatt sem igényelhető a Babaváró.

Amennyiben a pár a Babaváró hitelt CSOK Plusszal vagy piaci lakáshitellel együtt igényelné, akkor a Babaváró hitel összegének 75 százaléka lehet önerő, a 25 százaléka hiteltehernek minősül. Ha azonban a Babaváró és a lakáscélú hitel igénylése között legalább 3 hónap eltelik, akkor a Babaváró hitel egésze önerőként figyelembe vehető.